Lånefällor för unga – därför är det lätt att hamna fel
Att hantera pengar är inte lätt – särskilt inte när man är ung och ny i vuxenvärlden. Du kanske precis har börjat tjäna egna pengar, fått tillgång till faktura-tjänster som Klarna, eller stött på erbjudanden om snabblån och kreditkort. Allt verkar enkelt, snabbt och “smart”.
| Lånebelopp | 10 000 - 40 000 sek |
|---|---|
| Löptid | 12 - 84 mån. |
| Åldersgräns | 20 år |
| Effektiv ränta | 9,84 - 21,6 % |
Godkännande: Acceptabelt
Trending
Ansök enkelt online med BankID
Fast årlig ränta
| Lånebelopp | 1 000 - 20 000 sek |
|---|---|
| Löptid | 12 - 60 mån. |
| Åldersgräns | 20 år |
| Effektiv ränta | 39 % |
Godkännande: Hög
Trending
Ingen UC på lån upp till 10 000 kr
Besked direkt efter att du skickat in låneansökan
ex: Låna 5 000 kr i 60 dagar. Totalt att återbetala 5 719 kr, alltså 2 859 kr per månad. Effektiv ränta 126.45%, årlig fast ränta 39%. Uppläggningsavgift 276 kr, för återkommande kunder inom 12 mån 221 kr. Aviavgifter totalt 59 kr.
Det här är en högkostnadskredit: Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
| Lånebelopp | 10000 - 50000 sek |
|---|---|
| Löptid | 1 - 120 mån. |
| Åldersgräns | 18 år |
Godkännande: Acceptabelt
Trending
Låna utan säkerhet
Låna utan UC
ex: 10 000 kr i annuitetslån på 2 år med 27,95% nominell ränta, 31,82% effektiv ränta, kostar 549 kr/mån (24 ggr). Att återbetala: 13 176 kr inkl. alla avgifter.
Det här är en högkostnadskredit: Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
| Lånebelopp | 1 000 - 50 000 sek |
|---|---|
| Löptid | 5 - 72 mån. |
| Åldersgräns | 18 år |
| Effektiv ränta | 4,9 - 19,9 % |
Godkännande: Acceptabelt
Trending
Utbetalning inom 1 tim
Flexibel kontokredit
| Lånebelopp | 1000 - 30000 sek |
|---|---|
| Löptid | 1 - 32 mån. |
| Åldersgräns | 18 år |
| Effektiv ränta | 39,5 % |
Godkännande: Acceptabelt
Trending
Ansök online 24/7
Besked direkt
ex: Ett lån på 6 000 kronor till 39.5 procents bunden ränta med en återbetalningstid på en månad, med ett betalnig om 196 kronor i ränta och 380 kronor i uppläggningsavgift samt 45 kronor i aviavgift ger en effektiv ränta på totalt 261.1 procent. Totalt att återbetala blir 6621 kronor.
Det här är en högkostnadskredit: Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
| Lånebelopp | 3 000 - 50 000 sek |
|---|---|
| Löptid | 12 - 48 mån. |
| Åldersgräns | 18 år |
| Effektiv ränta | 28,95 % % |
Godkännande: Acceptabelt
Trending
Snabb och enkel ansökan
Pengarna redan samma dag
| Lånebelopp | 3 000 - 30 000 sek |
|---|---|
| Löptid | 1 - 12 mån. |
| Åldersgräns | 18 år |
| Effektiv ränta | 21,95 % |
Godkännande: Acceptabelt
Trending
Svar inom minuter
Ingen UC förfrågan
ex: Krediten har 21,95 % nominell rörlig årsränta, 575 kr i uppläggningsavgift och 39 kr månatlig administrationsavgift. En exempelkredit på 20 000 kr som återbetalas med 1 964 kr per månad under 12 månader har en effektiv årsränta på 36,4 %. Det innebär en total kostnad för krediten om 3 568 kr.
Det här är en högkostnadskredit: Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
| Lånebelopp | 2 000 - 70 000 sek |
|---|---|
| Löptid | 1 - 12 mån. |
| Åldersgräns | 18 år |
| Effektiv ränta | 43,50 % % |
Godkännande: Acceptabelt
Trending
Utbetalning på 15 minuter
0 kr ränta för lån från 16 000 kr
ex: För ett utnyttjat kreditbelopp om 5 000 kr till 39,5 % nominell ränta (totalt 1 159,60 kr) med en återbetalningstid på 11 månader och 495 kr i uppläggningsavgift för upprättande av kreditlimit, 495 kr i förlängningsavgift samt totala aviavgifter om 660 kr blir det totala beloppet att återbetala 7 809,60 kr och ger en effektiv ränta på totalt 63,76 %. Delbetalningarna fördelas enligt följande; 733,40 kr, 787,90 kr, 770,06 kr, 752,22 kr, 734,38 kr, 716,54 kr, 698,70 kr, 680,86 kr, 663,02 kr, 645,18 kr och 627,34 kr.
Det här är en högkostnadskredit: Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
| Lånebelopp | 1 000 - 50 000 sek |
|---|---|
| Löptid | 3 - 46 mån. |
| Åldersgräns | 21 år |
| Effektiv ränta | 43,5% % |
Godkännande: Acceptabelt
Trending
Utbetalning på 10 minuter
Låna utan UC
ex: Ett lån om 25 000 kr i 12 månader, totalt belopp att återbetala 30 755,29 kr (snitt 2563 kr per månad). Effektiv årsränta: 51,84%. Kontokredit med variabel nominell årsränta på 42,4999795 %. Övriga avgifter: Uppläggningsavgift 0 kr. Uttagsavgift 0 kr.
Det här är en högkostnadskredit: Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
| Lånebelopp | 1000 - 5000 sek |
|---|---|
| Löptid | 1 - 30 dagar |
| Åldersgräns | år |
| Effektiv ränta | 39 % |
Godkännande: Acceptabelt
Trending
Ingen registrering hos UC
Lånebesked direkt
ex: Låna 5 000 kr i en månad. Uppläggningsavgift 395 kr, administrationsavgift 0 kr, nominell bunden ränta 39 %, effektiv ränta 265,5 %, totalt att återbetala 5 570,34 kr (5 570,34 kr per en månad).
Det här är en högkostnadskredit: Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
| Lånebelopp | 5000 - 50000 sek |
|---|---|
| Löptid | 6 - 36 mån. |
| Åldersgräns | 18 år |
Godkännande: Acceptabelt
Trending
lån utan säkerhet
Snabbt svar på låneansökan
| Lånebelopp | 5.000 - 600.000 sek |
|---|---|
| Löptid | 12 - 180 mån. |
| Åldersgräns | 18 år |
| Effektiv ränta | 3,06 - 29,99 % |
Godkännande: Acceptabelt
Trending
Jämför lån upp till 600 000 kr från flera långivare.
Endast en kreditupplysning hos UC.
ex: Räntan är rörlig och sätts individuellt. För ett annuitetslån på 310 000 kr med 12 års löptid, nominell ränta 6,94 % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 7,17 %. Totalt belopp att betala: 457 643 kr. Månadskostnad: 3 178 kr.
Det här är en högkostnadskredit: Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
Men bakom den snygga reklamen och smidiga appen döljer sig risker som många inte ser – förrän det är för sent. Lånefällor för unga.
Den här guiden är för dig som är under 20 år och vill få koll på vilka lånefällor för unga du bör undvika. Du får veta:
- Vad som egentligen räknas som ett lån (spoiler: det är mer än du tror)
- Varför vissa lån är farligare än andra
- Hur små misstag kan få stora konsekvenser
- Vad du kan göra om du redan tagit ett lån du ångrar
Det handlar inte om att skrämma dig – utan om att ge dig kunskapen du behöver för att fatta smarta beslut redan nu.
Därför är det lätt att hamna i lånefällor för unga
När man är under 20 år har man ofta precis börjat ta kontroll över sin egen ekonomi. Kanske har du ett extrajobb, studiebidrag eller dina första egna räkningar. Och så dyker möjligheten upp: att köpa nu och betala senare, ta ett litet lån till något man vill ha eller kanske beställa kläder på faktura. Det verkar enkelt – men här börjar också de vanligaste lånefällor för unga.
Många företag vet att unga inte har samma erfarenhet som vuxna. Reklam för smslån, snabba krediter och appar som Klarna eller PayPal lockar med att det går snabbt, är “smidigt” och kräver nästan inga krav. Det känns inte ens som att man lånar pengar – men det gör man.
Problemet är att man som ung ofta inte har lärt sig fullt ut vad ränta, förseningsavgifter eller kreditvärdighet betyder. Man kanske tänker: “Jag betalar sen” – men sen kommer flera räkningar samtidigt, och plötsligt räcker pengarna inte till. Många under 20 får sin första betalningsanmärkning redan innan de fyllt 21.
Det är inte konstigt att det händer. Du är inte ensam.
Men ju tidigare du förstår hur lån och krediter fungerar, desto lättare blir det att ta smarta beslut. Och att säga nej – när det faktiskt inte är rätt tid att låna.
Vad är ett lån – och när räknas det som skuld?
Det är lätt att tro att ett lån bara handlar om att gå till banken och skriva på ett kontrakt. Men idag ser lån annorlunda ut – särskilt för unga. Om du t.ex. beställer kläder på faktura, använder Klarna för att “betala senare” eller tar ett abonnemang med avbetalning – så har du i praktiken tagit ett lån.
Så, vad är ett lån?
Ett lån är när du får något idag – pengar, en vara eller en tjänst – men betalar senare. I utbyte förväntar sig långivaren att du betalar tillbaka hela beloppet plus ränta och avgifter.
Det finns många former av lån:
- Smslån
- Delbetalningar
- Kreditkort
- Köpa nu, betala sen-tjänster (som Klarna, AfterPay osv.)
- Privatlån från banker eller låneföretag
Och när blir det en skuld? Så fort du inte betalar tillbaka i tid. Då börjar räntan ticka, och förseningsavgifter läggs på. Missar du flera betalningar kan det gå till inkasso – och därefter till Kronofogden.
Enligt Kronofogden får tusentals ungdomar varje år sin första skuld redan innan de fyllt 20. Det kan leda till betalningsanmärkningar, vilket gör det svårt att hyra bostad, teckna mobilabonnemang eller ta lån i framtiden.
Att förstå vad lånefällor för unga och ett lån är – även de “små” – är första steget för att undvika fällor.
Snabblån – varför det kan bli riktigt dyrt
Du har säkert sett reklam för snabblån eller smslån där det står: “Få pengar på kontot direkt”, “Låna utan UC”, eller “Ansök med BankID på 2 minuter”. Det låter enkelt och snabbt – och är det också. Men det är just därför som snabblån kan vara farlige lånefällor för unga under 20 år.
Ett snabblån innebär att du lånar en liten summa, till exempel 1 000–10 000 kronor, med mycket kort återbetalningstid, ofta bara 30 dagar. Räntan ser kanske låg ut – men den effektiva räntan (inklusive avgifter och kort löptid) kan vara flera hundra procent.
Exempel på lånefällor för unga:
Du lånar 3 000 kr med 30 dagars löptid. Efter avgifter och ränta ska du betala tillbaka 3 900 kr. Har du inte hela summan direkt, kanske du tar ett nytt lån för att betala det gamla – och då är du inne i en skuldfälla, farlige lånefällor för unga
Och du behöver inte ens ha fyllt 20 för att kunna ta dessa lån. Många långivare accepterar 18-åringar, trots att de kanske inte har stadig inkomst eller koll på ränta.
Enligt Konsumentverket har andelen unga som tagit snabblån ökat markant de senaste åren. Majoriteten av dem ångrar sig – men då är det för sent.
Så tänk så här: Om du inte hade pengarna från början, hur ska du då ha ännu mer pengar om en månad?
Snabblån är snabba – men de löser sällan problemet. De är lånefällor för unga. De förvärrar det.
Köp nu, betala sen – varför det faktiskt är ett lån
Har du beställt något på Klarna, AfterPay, eller någon annan ”köp nu, betala sen”-tjänst? Du kanske tänkte: “Skönt, då behöver jag inte betala nu.” Men det du egentligen gjorde var att ta ett lån – oavsett om det kallas det eller inte.
När du väljer att betala senare, ger du ett löfte om att betala tillbaka senare. Ofta utan ränta – men inte alltid. Och missar du betalningen, så kan:
- En påminnelseavgift läggas till (ofta 60 kr)
- En dröjsmålsränta börja räknas (upp till 24 %)
- Ärendet gå till inkasso – och till slut till Kronofogden
Många unga tror att Klarna bara är en smidig betaltjänst, men i praktiken fungerar det som ett kreditbolag. Och det är lätt att tappa kontrollen när man köper på faktura. Du kanske gör flera köp på olika sidor – och så dyker alla fakturor upp samtidigt om 30 dagar.
Enligt en rapport från Finansinspektionen 2024 hade över 30 % av unga mellan 18–20 år använt ”betala sen”-tjänster – och av dem hade 1 av 4 missat minst en betalning.
Det börjar ofta med en tröja eller ett par skor. Men flera småköp blir snabbt en stor skuld.
Om du inte har råd med det idag, har du antagligen inte råd om 30 dagar heller.
Att betala senare låter smart – men det kräver självdisciplin och planering. Och det är faktiskt ett lån, även om det inte ser ut så. Det är fakstiskt farlige lånefällor för unga.
Att låna utan inkomst – en riskfylld väg och lånefällor för unga
Många under 20 har ingen fast inkomst. Kanske går du i gymnasiet och får studiebidrag, har ett extrajobb eller inget jobb alls. Ändå är det fullt möjligt att låna pengar utan stadig inkomst, särskilt om långivaren har låga krav – vilket ofta är fallet med snabblån.
Men här är problemet: Om du inte har pengar nu, hur ska du ha råd att betala tillbaka ännu mer pengar om 30 dagar? Det är lätt att tänka att ”jag löser det sen” – men om du inte vet exakt hur du ska betala tillbaka lånet, så är risken stor att du inte kan det i tid.
Och när betalningen uteblir kommer:
- Påminnelseavgifter
- Förseningsränta
- Inkasso
- Möjlig betalningsanmärkning
Att låna utan inkomst är alltså en fälla många unga går i – särskilt när de känner sig pressade att betala något direkt, t.ex. för en mobil, dator eller resa. Det känns som den enda vägen – men i verkligheten kan det göra situationen ännu svårare.
Enligt Kronofogden har antalet unga med betalningsanmärkningar ökat med över 20 % de senaste fem åren, och många av dem saknade inkomst när de tog lånet. Vanliga ånefällor för unga.
Alternativ? Tala med någon du litar på, kontakta din kommun för ekonomisk rådgivning, eller sök andra lösningar innan du tar lån.
Att låna utan inkomst är sällan en lösning – det är lånefällor för unga – och det är ofta starten på ett större problem.
Fällan med “små” lån – det blir snabbt stora skulder
“Det är bara 1 000 kr – det fixar jag lätt” är ochså lånefällor för unga.
Känner du igen tanken? Många unga tänker att ett litet lån inte är någon fara. Men flera små lån kan snabbt bli en stor skuld, särskilt när du tar nya lån för att betala gamla. Vanliga lånefällor för unga.
Det är inte ovanligt att unga under 20 tar:
- Ett smslån för att köpa något
- Ett till för att betala det första
- Ett tredje för att klara hyran eller mat
Det kallas att hamna i en lånekarusell eller skuldfälla. För varje nytt lån läggs det till mer ränta, avgifter och stress.
Exempel på lånefällor för unga :
Tre lån på 2 000 kr med snabblånevillkor (runt 30 % ränta och avgifter) kan lätt kosta dig 9 000–10 000 kr att betala tillbaka – och det kan ske på bara två månader.
Många unga ser inte detta komma. Det känns som att man har kontroll, men verkligheten säger något annat. En rapport från Konsumentverket visar att 34 % av unga mellan 18–20 år tagit fler än ett lån på mindre än 6 månader. Vanliga lånefällor för unga.
Tricket? Låna aldrig om du inte vet exakt hur och när du kan betala tillbaka.
Och om du redan har ett lån: ta inte ett till – sök hjälp först.
Smålån är aldrig små när de staplas på varandra. De är som snöbollar som rullar – och de blir större för varje vecka du väntar.
Vad händer om du får en betalningsanmärkning?
En betalningsanmärkning kanske inte låter så farligt – men den kan påverka ditt liv i flera år framöver. Och det är något som många unga under 20 inte känner till förrän det är för sent.
Vad är en betalningsanmärkning?
Det är ett register som visar att du inte har betalat en skuld i tid. Det kan vara en räkning, ett lån, eller till och med ett abonnemang du missat att betala.
Hur får man en anmärkning?
- Du får en räkning.
- Du betalar inte.
- Det går till påminnelse.
- Därefter till inkasso.
- Slutligen: Kronofogden.
När Kronofogden registrerar ärendet – då får du anmärkningen.
Vad innebär det?
- Du kan bli nekad nya lån
- Svårare att hyra bostad
- Svårt att teckna mobilabonnemang
- Vissa arbetsgivare gör kreditupplysning
Och anmärkningen ligger kvar i tre år – även om du betalar skulden samma dag.
Enligt UC får tusentals unga sin första anmärkning innan 21 års ålder – ofta på grund av mindre belopp under 500 kr.
Så även om det bara handlar om en faktura på 199 kr från en webbshop, så är det viktigt att ta det på allvar. Det kan påverka dig i flera år.
Lös det i tid – be om en avbetalningsplan, kontakta långivaren eller be någon om hjälp.
Vad betyder det att vara kreditvärdig – och varför spelar det roll?
Du kanske har hört ordet kreditvärdighet, men vad betyder det egentligen? Och varför ska du som är under 20 bry dig om det?
Kreditvärdighet handlar om hur troligt det är att du kan betala tillbaka ett lån. Det är något långivare, hyresvärdar och ibland arbetsgivare kollar på – särskilt när du ansöker om:
- Lån
- Hyreslägenhet
- Mobilabonnemang
- Kreditkort
Om du har låg kreditvärdighet (t.ex. på grund av tidigare skulder, låg inkomst eller många UC-förfrågningar), så är risken stor att du får avslag.
Hur påverkar du din kreditvärdighet negativt?
- Missar räkningar
- Tar många lån på kort tid
- Har betalningsanmärkning
- Lever på existensminimum
Hur kan du förbättra den?
- Betala i tid
- Undvik snabblån
- Ha koll på din ekonomi
- Skaffa inte fler lån än du kan hantera
Många unga vet inte att bara att ansöka om lån kan påverka din kreditvärdighet – även om du inte får det. Varje UC-förfrågan syns och sänker poängen tillfälligt.
Så: även om du inte behöver låna nu, är det smart att tänka framåt. En dålig kreditprofil kan göra det svårt att flytta hemifrån, skaffa mobil eller till och med få ett jobb.
Att bygga en stark ekonomi börjar innan du behöver den.
Räntor, avgifter och andra dolda kostnader
När du lånar pengar eller handlar på faktura betalar du ofta mer än bara själva beloppet. Många unga fokuserar på ”vad kostar det i månaden?”, men glömmer att titta på ränta och avgifter – vilket kan bli en riktigt dyr läxa.
Vad är ränta?
Ränta är det pris du betalar för att få låna pengar. Lånar du 1 000 kr och har 30 % ränta, betyder det att du ska betala tillbaka 1 300 kr – plus eventuella avgifter.
Vanliga avgifter:
- Uppläggningsavgift: kostnad för att skapa lånet (ex. 295 kr)
- Aviavgift: avgift för varje faktura du får (ex. 29–60 kr/månad)
- Förseningsavgift: om du betalar sent (ofta 60–180 kr)
- Inkassokostnad: om fakturan går vidare
Enligt Konsumentverket kan ett litet lån på 3 000 kr med höga avgifter kosta över 5 000 kr att betala tillbaka – på bara några månader.
Det viktigaste du kan göra är att alltid kontrollera den effektiva räntan. Den visar hela kostnaden för lånet inklusive alla avgifter.
Tips:
- Läs det finstilta i avtalet
- Använd lånekalkylatorer
- Fråga om något är oklart
Att förstå räntor och avgifter är avgörande om du vill undvika att fastna i skuld. Även små summor kan växa snabbt – och det är inte långivarnas ansvar att se till att du förstår. Det ansvaret ligger hos dig.
Att ta lån för att betala andra lån – en farlig spiral
Det kan börja som en tillfällig lösning. Du har ett lån som förfaller, men saknar pengar – så du tar ett nytt lån för att betala det gamla. Det känns logiskt i stunden. Men det är början på det som kallas en lånespiral.
Vad är en lånespiral?
En lånespiral är när du lånar pengar för att betala andra lån eller skulder, vilket leder till att du:
- Betalar mer i räntor och avgifter
- Har fler räkningar att hålla koll på
- Ökar din totala skuld varje månad
Det kan kännas som att man hanterar situationen – men i verkligheten gräver man bara ett djupare hål.
Enligt statistik från Kronofogden har 4 av 10 unga med betalningsproblem tagit fler än två lån på mindre än 3 månader. Många av dessa lån togs för att betala tillbaka tidigare skulder.
Om du börjar ta lån för att täcka andra lån, är det ett tydligt tecken på att du behöver hjälp – inte fler lån.
Alternativ till att ta nya lån:
- Kontakta långivaren för att göra en avbetalningsplan
- Prata med kommunens budget- och skuldrådgivare (gratis hjälp!)
- Be någon du litar på om stöd
Du är inte ensam – men att dölja problemet med nya lån förvärrar det. Ta kontroll tidigt.
Socialt tryck – när lån används för att passa in
Det är inte alltid lätt att säga nej. När vännerna planerar en resa, går på konsert eller köper nya kläder, vill du kanske också vara med. Ingen vill känna sig utanför. Men att låna pengar för att passa in är en fälla många unga faller i.
Vanliga situationer:
- Köpa ny mobil för att inte vara “den enda med en gammal”
- Hänga med på resor eller aktiviteter som du inte har råd med
- Shoppa kläder eller teknik för att hålla en viss stil
Och i sociala medier blir det ännu värre – där verkar alla ha råd med allt.
Men sanningen? Många lånar eller delbetalar – och flera har ångest efteråt. En undersökning från 2024 visade att 27 % av unga mellan 16–20 år har tagit lån eller köpt på kredit för att inte känna sig utanför.
Att säga nej kan kännas jobbigt just då – men att ha en betalningsanmärkning eller leva med skuld är ännu tuffare.
Tips:
- Berätta ärligt att du inte har råd just nu
- Föreslå billigare alternativ
- Hitta vänner som förstår
Att vara ekonomiskt smart är inte att vara tråkig – det är att vara stark nog att ta ansvar för sin framtid.
Att klicka ”godkänn” utan att läsa – farligt vanligt
Du får ett erbjudande i mobilen: “Låna 2 000 kr nu – utbetalning inom 10 minuter!” Du klickar “godkänn” med BankID – och plötsligt har du ett lån med 200 % effektiv ränta.
Känns det extremt? Det händer varje dag och är lånefällor för unga.
Många unga läser inte villkoren innan de godkänner avtal digitalt. Det är snabbt, enkelt – men också lånefällor för unga. Det är ofta i det finstilta som:
- Avgifterna står
- Löptiden anges
- Betalningsvillkoren förklaras
Enligt en enkät från Finansinspektionen läste 7 av 10 unga aldrig hela låneavtalet innan de signerar med BankID.
Varför är det farligt?
- Du kan råka godkänna dyra lån
- Du kan bli bunden till lång löptid
- Du kan missa information om förseningsavgifter och villkor
Tänk på det så här: skulle du skriva under ett papperskontrakt utan att läsa det? Sannolikt inte.
Tips:
- Ta en skärmdump på villkoren
- Läs alltid effektiv ränta och återbetalningstid
- Om något känns oklart – fråga först
Ditt BankID är som en digital namnteckning – varje klick är bindande. Ta den på allvar.
Vad betyder det egentligen att ha en skuld?
Många unga ser skulder som något vuxna har – bolån, billån eller liknande. Men faktum är att en skuld kan börja med något så litet som en obetald faktura på 199 kr.
Vad är en skuld?
En skuld är när du är skyldig någon pengar – oavsett om det är:
- Ett företag (efter ett köp på faktura)
- En långivare (efter ett lån)
- En privatperson
Skulden blir officiell när du inte betalar tillbaka inom utsatt tid. Då kan det skickas vidare till inkasso – och sedan Kronofogden.
Många unga tror att skulder “går över” – men de växer. Med ränta, avgifter och kostnader för inkasso är lånefällor för unga och kan en liten skuld snabbt bli dubbelt så stor.
Exempel:
Du köper en hoodie för 400 kr på faktura. Du glömmer betala. Efter:
- 1 påminnelse: +60 kr
- Inkasso: +180 kr
- Dröjsmålsränta: +100 kr
Nu är du skyldig 740 kr – och kan få en anmärkning.
Att ha en skuld är inte bara att vara skyldig pengar. Det är att:
- Tappa kontrollen över sin ekonomi
- Begränsa sina framtida möjligheter
- Skapa onödig stress
Att förstå vad en skuld är – och hur lätt det är att få en – är avgörande om du vill undvika problem.
Därför är ekonomikunskap viktig – även i unga år
Skolan lär dig om historia, matte och grammatik. Men hur mycket vet du om lånefällor för unga:
- Ränta?
- Lån?
- Budget?
- Vad en betalningsanmärkning innebär?
För många unga är ekonomi ett svart hål av osäkerhet – tills det är för sent. Många får sin första ekonomiska smäll innan de fyller 20. Och det hade kunnat undvikas med rätt kunskap om lånefällor för unga
Enligt en studie från 2023 säger 61 % av unga att de inte fått tillräcklig undervisning i privatekonomi eller om lånefällor för unga i skolan. Ändå förväntas du fatta ekonomiska beslut tidigt – ofta utan stöd.
Men här är det fina: det är aldrig för tidigt att lära sig. Du behöver inte bli ekonom för att förstå lånefällor för unga:
- Hur ränta fungerar
- Vad som händer om du inte betalar en räkning
- Hur du gör en enkel budget
Ju mer du vet, desto svårare blir det att lura dig.
Tips:
- Prata med någon du litar på
- Följ ekonomiinfluencers eller podcasts
- Använd appar som hjälper dig hålla koll på pengar
Kunskap är ditt bästa försvar. Det skyddar dig mot lån du inte borde ta, skulder du inte förtjänar – och konsekvenser du inte vill leva med.
Att inte be om hjälp i tid – ett tyst problem bland unga
Många unga som hamnar i ekonomiska problem väljer att inte berätta för någon. Det kan handla om skuld, stress över räkningar, eller att man tagit ett lån man inte kan betala tillbaka. Kanske är det skam, stolthet eller rädsla som hindrar dig från att prata om det.
Men det är en av de farligaste fällorna: att tro att du måste lösa det själv.
Enligt en undersökning från Kronofogden uppger 4 av 10 unga att de inte har någon att prata med om pengar. Samtidigt visar statistiken att tidig hjälp kan stoppa en mindre skuld från att bli ett stort problem.
Vem kan du prata med?
- En förälder eller annan vuxen du litar på
- Kommunens budget- och skuldrådgivare (gratis hjälp!)
- Skolkurator eller studie- och yrkesvägledare
- Konsumentverket via hallåkonsument.se
Tips:
Du behöver inte berätta allt på en gång. Börja med att säga: “Jag har lite problem med pengar, kan jag få råd?”
Du är inte svag om du ber om hjälp. Du är smart.
Det är mycket modigare att be om hjälp i tid, än att vänta tills situationen blivit akut.
Lån utan säkerhet – vad betyder det för dig som är ung?
Många lån för unga är så kallade ”lån utan säkerhet”. Det betyder att du inte behöver pantsätta något – som en bil eller bostad – för att få låna pengar. Det låter bra, men här finns en viktig fälla.
Eftersom långivaren inte har någon säkerhet, tar de en större risk. Och vad händer när risken är högre? Jo – du betalar mer i ränta och avgifter.
Exempel:
Du tar ett lån på 5 000 kr utan säkerhet. Räntan är 35 %. På ett år kan det betyda att du ska betala tillbaka över 7 000 kr – alltså mer än 2 000 kr extra!
Enligt Konsumenternas Bank- och Finansbyrå är den genomsnittliga räntan för snabblån utan säkerhet ofta mellan 30–150 % effektiv ränta.
För unga låntagare betyder det här:
- Det är lätt att få lånet
- Men svårt att betala tillbaka
- Och dyrt om du blir sen med betalningen
Bara för att det är lätt att få lån betyder det inte att det är smart att ta det.
Om du verkligen behöver låna pengar, fundera på:
- Kan du få hjälp från en vuxen istället?
- Kan du vänta till nästa månad?
- Har du råd med både ränta och avgifter?
Låna pengar utan säkerhet är ett stort ansvar – och du bör förstå hela kostnaden innan du klickar “godkänn”.
️ Att låna till konsumtion – ett dåligt byte
Du ser något du verkligen vill ha – en ny mobil, ett par sneakers eller kanske biljetter till en konsert. Pengarna räcker inte just nu, men ett snabbt lån löser det… eller?
Att låna till konsumtion är en av de vanligaste fällorna unga under 20 faller i. Det känns som ett litet beslut, men det kan bli en dyr vana.
Vad menas med konsumtionslån?
Det är när du lånar pengar till något som inte ökar i värde eller ger långsiktig nytta – t.ex. kläder, teknik, eller nöjen. Det är alltså inte en investering, bara en snabb belöning.
En rapport från Finansinspektionen visar att 58 % av unga som tagit lån under 20 år har använt pengarna till konsumtion – inte nödvändiga utgifter.
Varför är det en fälla?
- Du betalar mycket mer än vad varan kostade från början
- Varan förlorar snabbt sitt värde – men lånet är kvar
- Det skapar ett mönster där du löser vardagsproblem med lån
Lån bör vara en sista utväg – inte ett verktyg för shopping.
Tips:
- Vänta tills du har råd
- Gör en lista på vad du faktiskt behöver
- Undvik “köp nu, betala sen” om du inte kan betala sen
Att låna till något du snabbt glömmer, men som du betalar av i månader – är ett riktigt dåligt byte.
Att ta flera lån hos olika långivare – du tappar kontrollen
Kanske började det med ett smslån. Sedan tog du ett till för att klara en annan betalning. Kanske handlade du också på faktura. Plötsligt har du fem olika skulder hos olika företag, alla med egna villkor och förfallodatum.
Att ha flera lån hos olika långivare är en klassisk fälla som gör det svårt att få överblick – särskilt för unga under 20 år.
Problem som uppstår:
- Du glömmer betalningsdatum
- Du blandar ihop belopp och räntor
- Du missar en betalning och får påminnelseavgifter
- Du tappar kontrollen helt
Enligt en undersökning från 2024 hade 3 av 10 unga med skuldproblem mer än fyra aktiva lån samtidigt.
Flera lån = större risk. Det är lätt att tro man klarar det – men ekonomin blir snabbt som ett pussel utan bild.
Om du redan har flera lån:
- Samla allt i en översikt (t.ex. i Google Sheets)
- Kontakta långivarna – be om samlingslån eller avbetalningsplan
- Sök rådgivning innan det går till inkasso
Och om du bara tänker ta ett nytt lån:
Tänk efter – löser det verkligen något, eller skjuter du bara upp problemet?
Flera lån på en gång = kaos. Ta ett steg tillbaka innan du klickar ”ansök”.
Marknadsföring riktad till unga – du är målgruppen
Har du någonsin tänkt på varför du ser så många annonser för snabblån, kreditkort eller “delbetala med Klarna” i dina flöden?
Det är ingen slump. Du är målgruppen.
Långivare och kreditbolag vet att unga är mer impulsiva, ofta saknar ekonomisk erfarenhet, och är vana vid att göra snabba val med mobilen. Därför utformas reklamen så att det ska kännas:
- Enkelt
- Smidigt
- Ofarligt
- Nästan som en gåva
Men verkligheten bakom de glada färgerna är:
- Höga räntor
- Dolda avgifter
- Snäva villkor
- Dyra konsekvenser
Enligt Konsumentverket har unga mellan 18–21 år ökat sin exponering för låneannonser med 40 % det senaste året – främst via TikTok, Instagram och Snapchat.
Bara för att något riktas mot dig, betyder det inte att det är bra för dig.
Tips:
- Var kritisk till ekonomisk reklam
- Googla företaget innan du använder deras tjänst
- Läs det finstilta – alltid
- Anmäl vilseledande reklam till Konsumentverket
Du är inte ett “lätt byte” – du är en tänkande individ. Ju mer du förstår marknadsföringens knep, desto bättre rustad är du att stå emot dem.
✅ Så undviker du lånefällorna – 10 smarta råd
Du har nu läst om 19 vanliga fällor som unga under 20 lätt hamnar i. Kanske har du redan stött på några själv. Men du kan undvika att fastna – om du tänker efter innan du agerar.
Här är 10 konkreta tips för att hålla dig borta från skuldproblem:
- Låna aldrig till konsumtion
- Läs alltid villkoren innan du godkänner något
- Betala räkningar i tid – alltid
- Undvik snabblån och smslån
- Säg nej till socialt tryck om du inte har råd
- Be om hjälp i tid – hellre för tidigt än för sent
- Ha koll på alla dina utgifter – använd app eller budgetark
- Undvik att ta flera lån samtidigt
- Bygg upp kunskap om ekonomi – följ, lyssna, lär
- Tänk långsiktigt – vad betyder lånet för dig om ett år?
Kom ihåg: det är lätt att ta lån – men svårt att ta sig ur skulder. Du förlorar inte bara pengar, utan också frihet och framtida möjligheter.
Men med kunskap, tålamod och lite hjälp, har du allt du behöver för att ta kontroll över din ekonomi redan nu – och slippa ångra dig senare.
Vanliga fällor unga låntagare bör undvika
Att låna pengar som ung kan vara både praktiskt och nödvändigt – men det är också förenat med risker. Oavsett om det gäller att finansiera en ny dator, täcka en oförutsedd utgift eller bygga kreditvärdighet, är det viktigt att känna till de vanligaste fällorna. I den här guiden går vi igenom de största misstagen unga låntagare gör, och hur du undviker dem.
- Att låna utan att ha en återbetalningsplan
Många underskattar räntekostnader, avgifter och löptid – och inser för sent att det inte finns utrymme i budgeten. Gör alltid en budget först och säkerställ att du har råd att betala tillbaka.
- Att använda snabblån för konsumtion
Snabblån har ofta hög effektiv ränta och kort återbetalningstid. Låna aldrig till shopping, utekvällar eller icke-akuta behov.
- Att ta nya lån för att betala gamla
Att rulla lån leder ofta till en skuldfälla. Du riskerar att förlora kontrollen över din ekonomi, vilket kan leda till inkasso eller betalningsanmärkning.
- Att ignorera villkoren i låneavtalet
Fokusera inte bara på lånebeloppet. Läs alltid hela avtalet och förstå vad du skriver under på. Be om hjälp om något är oklart.
- Att låna utan säker inkomst
Utan fast inkomst kan återbetalning bli svår. Det är ditt ansvar att säkerställa att du klarar återbetalningen, även om du blir godkänd av långivaren.
- Att inte jämföra lån
Villkor och räntor varierar kraftigt mellan olika långivare. Använd jämförelsesajter innan du bestämmer dig för ett lån.
- Att inte förstå betalningsanmärkningar
En betalningsanmärkning påverkar möjligheten att få bostad, mobilabonnemang och lån i flera år. Undvik detta genom att alltid betala i tid.
- Att tro att alla lån är dåliga
Ett lån kan vara ett verktyg om det används rätt. Att låna till studier eller bil är ofta okej – så länge du har kontroll.
Checklista före du lånar
- Har du stabil inkomst?
- Har du läst villkoren?
- Har du jämfört flera lån?
- Vet du vad det kostar totalt?
- Har du en realistisk återbetalningsplan?
Undvik lånefällor – bygg din ekonomiska framtid smart
Du behöver inte vara expert på ekonomi för att undvika lånefällor – men du behöver veta grunderna. Den här guiden har visat hur snabbt små lån kan bli stora problem, hur kredit kan se “oskyldigt” ut, och varför det är så viktigt att tänka efter innan du klickar på “godkänn”.
Att ta lån när man är ung är inte fel i sig. Men att ta lån utan att förstå vad det innebär – det är där fällan slår igen.
Kom ihåg:
- Lån är inte gratis pengar – de ska alltid betalas tillbaka
- Köp nu, betala sen kan bli en dyr affär
- Det är okej att säga nej – både till vänner och till långivare
- Du förlorar inte din frihet genom att vara försiktig – du skyddar den
Spara den här guiden, dela den med en vän och våga be om hjälp om du känner dig osäker. Ditt framtida jag kommer att tacka dig.
Att låna pengar är inte fel, men det måste ske med eftertanke. Genom att undvika lånefällor för unga kan du som ung bygga en sund ekonomi och undvika framtida skuldproblem.